Depuis que nous sommes arrivés, on effectue pas mal de démarches et on a beau critiquer le système français, ici ce n’est pas vraiment simple non plus, l’exemple du jour : LE CREDIT SCORE

BankofAmerica

Vous allez me dire … mais qu’est ce que c’est que ce truc? Ce truc … c’est LA base du fonctionnement du système américain!!

Pour faire simple chaque américain possède une note qui correspond à sa capacité de remboursement (moins de 500 = mauvaise note / + de 700 = bonne note). Oui vous avez bien lu, capacité DE REMBOURSEMENT et non d’EPARGNE ! Voilà la grande différence avec notre système..

En France, si vous avez de l’argent de côté, un CDI, de quoi prouver que vous pouvez financièrement assurer, la banque vous accorde un crédit (pour acheter une voiture, une maison …). Ici il faut leur prouver que vous savez bien rembourser vos dettes, peu importe que vous ayez un emploi, des rentrées d’argent régulières …

Mais le Credit Score est-il vraiment obligatoire?

Malheureusement oui …

Le Credit Score permet à vos interlocuteurs de savoir s’ils ont confiance ou pas en vous … Si vous n’avez pas un bon score, vous avez « mauvaise réputation ». Votre proprio vous demandera donc 3 mois de caution plutôt qu’un mois, l’opérateur téléphonique vous demandera 500$ de caution pour l’ouverture d’une ligne, vous obtiendrez peut-être un crédit à la banque mais avec des taux très élevés … Dans notre cas, nous nous sommes renseignés pour avoir une voiture en leasing (très intéressant ici), réponse du garagiste : Impossible sans Credit Score …

Le problème est sinon c’est pas drôle qu’il faut avoir un credit score pour faire un crédit mais pour faire grimper son credit score il faut acheter à crédit .Oui je sais, c’est con.

Mais comment ça fonctionne alors?

En gros, ici il y a deux types de carte bancaire :

  • La carte de débit :

La même que nous avons en France (et celle qui nous a été donnée par la banque ici). C’est la carte basique pour retirer de l’argent, payer ses courses … L’argent provient directement du compte en banque. Mais elle ne permet pas de faire grimper son « credit score »

  • La carte de Crédit :

Cette carte n’est pas liée à notre compte, elle permet d’avoir un « crédit » par la banque. L’argent dépensé avec cette carte (à crédit,  0% d’intérêts) est débité seulement au bout d’un mois de notre compte. Soit, si au bout d’un mois nous avons l’argent sur le compte tout est parfait, le Credit Score augmente. Si nous ne sommes pas capables de rembourser les dépenses, des taux très élevés sont appliqués et le Credit Score descend en flèche …

Faire monter son Credit Score nécessite donc d’être organisés et surtout bien savoir suivre ses comptes … outch …

Dans notre cas, nous avons facilement obtenu une carte de débit (même pas besoin de leur donner notre Social Security Number !) mais la carte de crédit a été refusée comme nous sommes nouveaux aux USA. A la place, ils nous proposent une Secured Credit Card. Cette carte fonctionne comme la carte de crédit sauf qu’il nous faut déposer une somme minimum à la banque (300$ min 10 000$ max) qui définira notre capacité maximale de crédit. Soit si nous mettons 300$ nous pouvons dépenser 300$ max par mois à crédit (bien sûr à rembourser à la fin du mois). Si nous ne pouvons pas rembourser, les 300$ de base sont encaissés par la baque et adios la secured credit card …

C’est compliqué QUOI !!!

Nous allons donc prendre la Secured Credit Card et l’utiliser (à bon escient) pour faire grimper notre Credit Score, apparemment on devrait avoir une « bonne note » en 6 mois …

Bien sûr il y a d’autres moyens de faire grimper sa note car obtenir une carte de crédit par d’autres organismes que sa banques est très facile (on nous en a proposé une à la caisse d’une grande surface)! De nombreuses personnes « jonglent » donc entre 4-5 cartes de crédit pour faire grimper leur note, mais pas que … Vous ne pouvez pas rembourser un mois de crédit?  Il est tellement facile d’obtenir une nouvelle carte avec un nouveau plafond pour rembourser les dépenses de la précédente … c’est un cercle vicieux et malheureusement beaucoup d’américains se laissent prendre au jeu et y perdent des plumes!

Une Bonne chose tout de même?

Il y a quand même de bonnes idées au niveau de la banque aux USA … Vous pensiez les américains paresseux? VOUS AVEZ RAISON !! Je vous présente le « Banque Drive » (comme pour MacDo ..).

BankDrive

Pas besoin de sortir de la voiture, vous pouvez retirer de l’argent ou même déposer vos chèque au drive! Testé et approuvé par Fred! La société de consommation vous avez dit?

 En finalité

Nous allons devoir apprendre à gérer nos comptes à la loupe si nous voulons avoir un bon Credit Score et ne pas se laisser tenter par les nombreuses offres … Nous aurons peut-être possibilité d’avoir une voiture en Leasing d’ici quelques mois mais il nous faut quand même un moyen de transport donc prochaine étape : L’achat d’une voiture d’occasion !!

13 Comments on La banque aux USA : qui a entendu parler du « Credit Score »?

  1. Article très intéressant et très clair car leur système n’est pas simple pour nous, les français qui fuyons les crédits !!! Je vais pas tarder aussi à m’occuper de tout ça, on verra …
    Et pour ce qui est du drive, c’est drôle ! j’ai moi aussi mis une photo de ces bornes drive !! comme quoi …

    • Merci! J’ai eu du mal à rendre tout ça compréhensible 😉
      C’est vrai que ce drive est étonnant pour nous Français!! A mon avis, on va encore être étonnés par pas mal de d’installations qui rendent la vie plus pratique aux américains 😉

  2. Coucou les loulous ! Oui très clair ma marine j’ai tous compris ! Je vs fait des gros bisous . hâte de vous revoir ! Pense bien a vs gros bisous

  3. Ma voisine qui habite en Caroline du Sud a rencontré le même problème. Avec son conjoint (américain) ils n’avaient pas de crédit donc on leur a refusé toutes leurs demandes de crédits!!!
    Allez : consommez, consommez, consommez !!!! And God bless america!

    • Oui le système est plutôt mal foutu! Tu peux vite te retrouver coincé même si t’as de l’épargne et un bon salaire !!

  4. Bonjour et merci pour cet article ! Une petite question concernant l’exemple des 300$ avec la secured credit card …. Vous devez remettre à la fin du mois 300$ car c’est le plafond minimum? Si par exemple vous aviez versé 1000$ et dépensé 500$ vous auriez du remettre 500$ sur le compte pour refaire 1000$ ou non car vous ne seriez pas descendus en dessous du seuil minimum de 300$?
    Je sais pas si je suis claire dans ma question…! 🙂 Merci !

    • Hello! Merci pour ton commentaire 🙂
      En effet le système est assez compliqué! En faite la somme que tu verses au début (prenons 1000$) est un genre de caution qui est gardée par la banque, ce n’est donc pas la somme qui est sur ta credit card, cette somme est vraiment un « prêt » de ta banque. Cette caution, qui disparaît en fait de tes comptes, leur permet d’avoir une garantie si jamais tu n’arrives pas à rembourser, ils encaissent les 1000$ de base, te retirent la credit card et n’ont rien perdu.
      Donc même si tu ne dépenses que 500$ sur tes 1000$ disponibles, le mois d’après tu auras de nouveau 1000$ disponibles puisque tu auras remboursé les 500$ utilisés.
      Dis moi si ce n’est pas clair où si tu as d’autres question! Je suivrais votre aventure 🙂
      Bon courage!!

      • Ok merci pour ta réponse !! Oui je pense avoir compris car c’est vraiment compliqué 😉 En fait on doit remboursé ce qu’on dépense dans le mois à chaque fois sinon ils prennent l’argent que tu avais mis à la base. Du coup je me dis qu’il vaut mieux verser le minimum non?
        Merci je te suis aussi maintenant 😉

        • Ça dépend en fait, si tu veux construire rapidement ton credit score, il vaut mieux mettre une somme un peu plus importante au départ. Après c’est surtout la fréquence des achats « à crédit » qui compte. Pour la vraie Credit Card (pas la sécurisée) il vaut mieux ne pas dépasser 40% du plafond disponible sinon ca peut te faire descendre ta note … oui je sais c’est vraiment compliqué!!!

  5. Ahlala, m’en parle pas ! Nous, on cherche à déménager et à louer une maison. Nous avons donc du chercher notre credit score pour le transmettre aux propriétaires. La découverte totale : Ouf, plus de 700 🙂 On a 1 seule carte de crédit chacun (refus total de s’embarquer dans les multicartes de crédit) et on rembourse de façon régulière notre crédit, d’où ce score j’imagine. Par contre, dès le début, on a pu avoir une carte de crédit, à un taux peu élevé par contre (300 $). Au fil du temps, notre ligne de crédit a pu augmenter, maintenant mon mari vient d’obtenir 10,000 $ de crédit, moi je reste au plafond de 3,000 $ par sécurité (j’oublie quelques fois de rembourser et m’en rappelle juste à temps !). On est d’accord, ce n’est pas simple à gérer tout cela ! (ah le drive-in de la banque, ça y est on y retire des sous en voiture quand on est pressé… le début de la fin lol)

    • Oui on finit par se faire au système mais au début c’est pas facile! J’ai encore du mal aussi avec le remboursement de ma credit card mais ça va je m’en sors de mieux en mieux. Pour les drive-in, faut l’avouer .. c’est top en hiver!!!

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